Quais são as taxas de uma transferência bancária internacional? Custos explicados

Entre as questões mais importantes para quem faz compras e pagamentos internacionais estão as taxas de uma transferência bancária internacional. Embora o processo seja importante para enviar recursos a outras partes do mundo, seus custos podem ser mais altos a depender do método de envio escolhido. Por isso, é muito importante pesquisar antes de escolher o seu provedor para enviar e receber dinheiro do exterior.

É comum, por exemplo, que o valor varie conforme o tipo de transferência, as moedas convertidas, os países de destino e os meios de pagamento. Para entender melhor como esses fatores impactam os custos das remessas, vamos falar sobre eles a seguir e trazer dicas para ajudar você a economizar com o uso de provedores alternativos, como a Wise e a Remessa Online.

Você pode conferir neste artigo:

1. Custo de uma transferência internacional: uma comparação

2. Taxas de transferência bancária internacional explicadas

3. Quais fatores impactam o custo das taxas de transferência bancária internacional?

4. Taxas de conversão de moeda

5. Como evitar taxas de transferência internacional

Custo de uma transferência internacional: uma comparação

Antes de fazer uma remessa de dinheiro para o exterior, é importante comparar os custos das opções disponíveis, considerando as tarifas aplicadas pelo banco ou provedor, além de custos de diferentes meios de pagamento, entre os quais estão:

• TED: a Transferência Eletrônica Disponível é um tipo de transferência eletrônica concluída quase instantaneamente. No entanto, se o pedido for feito após às 17h, a transferência fica agendada para o dia seguinte. Hoje, não há exigências de valores mínimos para enviar, mas é comum que a operação seja tarifada pelos bancos;

• DOC: o Documento de Ordem de Crédito é mais um tipo de transferência eletrônica, mas com um limite de até 5 mil reais e um prazo maior de envio. Na alternativa, os valores transferidos são efetivados no dia seguinte de operações feitas até às 21h59. Caso o pedido seja feito depois desse horário, o dinheiro cairá apenas no segundo dia útil;

• Pix: famoso entre os brasileiros, os pagamentos pelo Pix são digitais, instantâneos e sem tarifas. Uma das suas vantagens é que ele pode ser realizado a qualquer dia e horário, seja de contas correntes, poupanças ou contas de pagamento pré-pagas;

• Boleto: o pagamento com boleto pode ser feito em bancos, caixas eletrônicos, telefone ou aplicativo. Ele utiliza o saldo disponível em conta e pode levar um prazo maior, de até 72h, para ser compensado;

• Cartão de crédito: o pagamento usa o limite pré-aprovado do usuário, sem mexer no seu saldo em conta. No dia do vencimento da fatura, o usuário deve saldar o valor para evitar multas;

• Cartão de débito: o pagamento utiliza o saldo disponível na conta bancária do usuário e é realizado instantaneamente, sem tarifas ou complicações.

Saiba mais sobre como usar o seu cartão de débito no exterior em nosso guia completo sobre os melhores cartões de débito internacionais

Você vai saber mais sobre como esses meios de pagamento afetam as transferências internacionais no decorrer do artigo. Agora, para facilitar a comparação entre os custos dos principais bancos e provedores disponíveis no Brasil, confira a tabela a seguir.

Dados consultados em 16/01/2023

Ao observar os dados da tabela, é possível perceber que os provedores digitais apresentam custos menores que os bancos. Isso porque não aplicam margem sobre o valor do câmbio, não têm tarifa SWIFT e suas taxas são reduzidas.

Na Wise, por exemplo, não há tarifas fixas, mas uma porcentagem aplicada ao valor transferido, que diminui à medida que a quantidade de dinheiro enviada aumenta.

Taxas de transferência bancária internacional explicadas

Normalmente, a transferência de dinheiro será mais cara quando feita por canais físicos. Em plataformas de bancos e provedores digitais, é comum que as tarifas para o serviço sejam reduzidas. Além disso, costuma ser mais econômico transferir dinheiro entre contas de mesma instituição que entre bancos ou provedores diferentes.

Entre as principais tarifas que vão afetar o preço final da sua transferência estão o IOF, a taxa de câmbio, taxas de serviço e a taxa SWIFT, no caso de transferências bancárias. Saiba mais sobre elas a seguir.

Leia também: Quais são os melhores provedores digitais do mercado?

IOF

O IOF, Imposto sobre Operações Financeiras, é um imposto determinado pelo governo federal para todas as compras internacionais, incluindo as compras de moedas estrangeiras.

Para a conversão de câmbio, o IOF é de 0,38% quando a transferência é para uma conta de mesma titularidade e de 1,1% para envios a contas de terceiros. Em compras no exterior, tanto no crédito quanto no débito, o IOF passa a ser de 5,38%.

Taxa de câmbio

A taxa de câmbio é o preço de uma moeda estrangeira em comparação com a moeda nacional. Enquanto o câmbio comercial representa o valor de uma moeda no mercado, o câmbio turismo inclui os custos para a venda da moeda em menor quantidade. Por isso, apresenta quantias maiores.

Alguns provedores cobram apenas o câmbio comercial sem margem. Já os bancos costumam incluir taxas de marcação que nem sempre são exibidas para o usuário. Nesse sentido, os provedores são mais econômicos e transparentes.

Taxas de serviço

Tanto os bancos quanto os outros fornecedores aplicam uma tarifa para a realização do serviço de conversão e transferência das moedas. Essas tarifas podem ser um valor fixo por operação ou porcentagens sobre as quantias enviadas.

As taxas fixas são mais frequentemente vistas nos bancos, enquanto os provedores costumam ter taxas variáveis, que reduzem à medida que os valores enviados aumentam.

Taxa SWIFT

A SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (ou Sociedade de Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais, em português), é uma rede internacional de instituições financeiras que viabiliza o envio e recebimento de dinheiro entre diferentes países.

Quando a rede é usada em uma transferência bancária internacional, é cobrada a taxa SWIFT, que aumenta os custos da operação para o consumidor, além de aumentar o prazo de envio para entre 2 e 5 dias.

A boa notícia é que provedores como a Wise ou a Remessa Online têm suas próprias redes e não fazem a cobrança da tarifa.

Quais fatores impactam o custo das taxas de transferência bancária internacional?

Além do banco ou provedor escolhido, existem fatores que podem influenciar as taxas de uma remessa de dinheiro para o exterior. Por exemplo, a moeda desejada, o país de destino e a forma de pagamento escolhida.

• Moeda e país de destino: as tarifas para enviar dinheiro a países e moedas menos procurados podem sair mais caras, já que os custos da operação são maiores. Em alguns casos, será preciso converter para euro ou dólar para trocar novamente para outra moeda no país de destino;

• Forma de entrega: alguns métodos de envio permitem a retirada do dinheiro em espécie, como o Western Union. Nesse caso, o serviço também pode incluir custos extras que serão repassados ao usuário;

• Forma de pagamento: para pagamentos com cartão de crédito ou boleto, as tarifas aplicadas podem ser maiores. Isso acontece na Wise, que tem taxas ainda menores para pagamentos por transferências bancárias;

• Taxa SWIFT: se o método de envio utilizar a rede SWIFT, a taxa da rede internacional será adicionada aos custos da operação, que se tornarão maiores;

• Fornecedor: como apresentado ao longo deste artigo, a escolha da empresa responsável pelas transferências pode trazer grandes impactos nas tarifas aplicadas. Como exemplo, os provedores online costumam ter taxas menores que os bancos convencionais.

Taxas de conversão de moeda

Como as taxas de transferência bancária internacional podem variar bastante, é importante pesquisar as ofertas de diferentes bancos e provedores antes de escolher a solução ideal. Por isso, montamos as tabelas a seguir comparando os valores para o envio de BRL 1000, BRL 5.000 e BRL 10.000 para euros pelos principais bancos e provedores.

Valores consultados em 17/01/2023. *Informação disponível apenas para pedidos feitos pela internet.

Valores consultados em 17/01/2023. *Informação disponível apenas para pedidos feitos pela internet.

Valores consultados em 17/01/2023. Informação disponível apenas para pedidos feitos pela internet.

Como evitar taxas de transferência internacional

Embora não exista uma transferência internacional totalmente gratuita, é possível economizar com os envios de dinheiro ao exterior ao adotar algumas medidas. Confira as dicas a seguir.

Compare as taxas de câmbio

Antes de escolher um banco ou provedor, compare as taxas de câmbio oferecidas. Há empresas que aplicam uma margem sobre o câmbio, enquanto outras utilizam o câmbio comercial com o valor do momento, garantindo mais economia para a operação.

Os valores de uma moeda ainda sofrem flutuações no mercado. Assim, acompanhar o câmbio diariamente também é importante se você puder adquirir o dinheiro em um momento mais vantajoso.

Na calculadora da Exiap, é possível fazer uma consulta rápida e encontrar os fornecedores mais baratos para qualquer rota de moeda desejada.

Busque transparência

É comum pesquisar sobre as tarifas e os impostos para a remessa de dinheiro para o exterior e não encontrar informações detalhadas. Isso acontece especialmente no caso dos bancos e de alguns fornecedores, que indicam a quantia total a ser paga pelo usuário, mas não o montante dedicado às taxas.

Assim, buscar fornecedores que oferecem mais transparência também pode ajudar a reduzir custos. Em provedores como a Wise e a Remessa Online, por exemplo, você consegue conferir os valores gastos com IOF e taxa de serviço além do valor do câmbio aplicado. Tudo isso em simulações feitas por aplicativo ou website, antes de iniciar o envio.

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Tenha um planejamento

Considerando o valor das tarifas de operação e serviço, costuma ser mais econômico fazer menos transferências para enviar quantias maiores de dinheiro de uma só vez. Isso porque há taxas que são pagas uma vez só, como a SWIFT, no caso de alguns bancos.

Também há provedores em que as tarifas são reduzidas à medida que a quantia enviada aumenta, como a Wise e a Remessa Online. Por isso, planeje-se para enviar quantias menores ou, se possível, até fazer apenas uma transferência com todo o valor necessário para a viagem.

Procure provedores digitais

Ao longo deste artigo, fica claro que os provedores digitais apresentam menos tarifas que os bancos, principalmente devido à ausência da taxa SWIFT ou de uma margem sobre o câmbio comercial. Sem pontos físicos, essas empresas ainda conseguem reduzir seus custos operacionais e oferecer contas gratuitas, sem taxas de abertura ou manutenção.

Buscar os provedores se torna, portanto, uma maneira de economizar nas suas transferências internacionais, além de conseguir processos mais simples e ágeis. Ao utilizá-los, fica mais fácil conferir as tarifas cobradas e se planejar para fazer as remessas.

Conclusão

Normalmente, as taxas de uma transferência bancária internacional incluem o imposto IOF, taxas de câmbio, taxas de serviço e a tarifa SWIFT, caso o banco ou fornecedor utilize a rede para o envio de recursos.

Ao escolher um banco para realizar o serviço, é provável que seja aplicada uma margem adicional sobre o valor do câmbio, além da cobrança da taxa SWIFT e da tarifa de serviço. Em algumas contas digitais dos bancos convencionais, no entanto, o processo tem custos reduzidos, como em remessas por aplicativo pelos bancos Santander e Bradesco.

Já os provedores não aplicam margem sobre o câmbio e não têm a tarifa SWIFT. Seus custos ainda são mais transparentes por serem informados em simulações via aplicativo ou website, onde os percentuais e valores de todas as taxas são apresentados.

Em conclusão, os provedores digitais se tornam uma solução mais econômica para o envio de dinheiro ao exterior e, como vantagem, garantem mais comodidade e rapidez para o processo.