SWIFT: o que é, como funciona e como usar no Brasil

O sistema SWIFT é a rede que conecta mais de 11.500 instituições financeiras em todo o mundo, garantindo que uma transferência internacional saia do Brasil e chegue ao destino certo, no banco certo, do outro lado do planeta. Neste guia, você entende o que é o sistema SWIFT, para que serve o código BIC e quais são os custos envolvidos para enviar ou receber valores do exterior por meio dessa rede bancária internacional.

Pontos principais

O que é o SWIFT?

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é uma rede cooperativa que conecta bancos e instituições financeiras ao redor do mundo, permitindo a troca de mensagens de pagamento de forma padronizada e segura, mas sem movimentar dinheiro diretamente entre as partes.

Isso significa que o sistema funciona como uma camada de mensagens criptografadas, transmitindo instruções de pagamento de um banco para outro. Quem credita o valor na conta final é o banco receptor, ao processar essas instruções.

Fundada em 1973, em Bruxelas, a instituição é administrada como uma cooperativa supervisionada pelos bancos centrais do G10. Hoje, conecta mais de 11.000 instituições financeiras em mais de 200 países, o que a consolidou como a espinha dorsal das transferências financeiras internacionais.

Como funciona o sistema SWIFT passo a passo?

O funcionamento do SWIFT se baseia em um padrão único de comunicação entre os bancos e instituições financeiras envolvidos em uma transferência internacional, repassando as instruções necessárias para que o pagamento seja concluído corretamente. Para isso, cada instituição conta com um código próprio dentro da rede, o código SWIFT, também conhecido como BIC (Bank Identifier Code), responsável por assegurar que a transação seja enviada para o banco correto.

Para fazer uma transferência internacional via SWIFT, basta seguir o passo a passo abaixo:

1. Solicitação da transferência: o processo começa quando o cliente pede ao banco ou provedor o envio do valor, fornecendo os dados de quem vai receber, o banco de destino e o respectivo código SWIFT/BIC. É também nesse momento que ficam definidas as taxas de envio e, quando há conversão de moeda, o custo do câmbio;

2. Criação da mensagem SWIFT: com as informações, o banco de origem gera uma mensagem seguindo o padrão da rede, reunindo o valor a ser transferido, as instruções de pagamento e os dados de identificação das instituições envolvidas;

3. Envio pela rede SWIFT: essa mensagem trafega de forma criptografada até o banco de destino, podendo passar por um ou mais bancos intermediários no caminho, dependendo da rota da transação;

4. Liquidação no banco de destino: ao receber a mensagem, o banco destinatário interpreta as instruções e finaliza a operação creditando o valor na conta do beneficiário. A presença de bancos correspondentes pode gerar custos adicionais e aumentar o prazo da transferência.

   O que é o código SWIFT ou BIC?

Todo banco integrado à rede SWIFT recebe um identificador único, o código BIC (Bank Identifier Code), também chamado de código SWIFT. Formado por 8 a 11 caracteres, esse código é obrigatório para identificar o banco de destino em qualquer transferência internacional. Sem ele, o sistema não tem como direcionar a operação ao banco certo.

O código SWIFT do seu banco pode ser encontrado no aplicativo ou internet banking, geralmente na seção de transferências internacionais, ou solicitado diretamente ao gerente da conta.

Como ler e interpretar um código SWIFT?

O código SWIFT é composto por blocos com funções específicas. Veja um exemplo usando o código do Banco do Brasil, BRASBRRJXXX:

*Quando o código tem apenas 8 caracteres, ele se refere à sede principal do banco. Os 3 caracteres finais só aparecem quando o destino é uma agência específica.

  

Faça transferências internacionais pagando a taxa de câmbio comercial e taxas a partir de 0,78%. Com a Wise você sabe o quanto está pagando em taxas antes de confirmar a transação.

Faça transferências internacionais com a Wise

Quando você precisa usar o código SWIFT?

Você precisará informar ou solicitar um código SWIFT nas seguintes situações:

• Envio de dinheiro ao exterior por transferência bancária internacional;

• Recebimento de salário, honorários ou bolsa pagos por uma fonte no exterior;

• Pagamento de serviços ou fornecedores internacionais;

• Investimento em ativos fora do Brasil;

• Recebimento de herança ou doação vinda do exterior;

• Recebimento de reembolso de compras internacionais, quando o site exige dados bancários completos.

Por outro lado, o código SWIFT não é necessário em operações dentro do Brasil, como Pix, TED e DOC, além de compras com cartão de crédito no exterior, processadas pelas redes das bandeiras.

SWIFT, IBAN e Pix: qual a diferença?

Os três sistemas têm funções distintas e atendem a contextos diferentes. O SWIFT é a rede de comunicação usada globalmente para transferências bancárias internacionais. O IBAN (International Bank Account Number) é um código que identifica a conta do destinatário, especialmente na Europa. Já o Pix é um sistema criado pelo Banco Central do Brasil que permite pagamentos instantâneos apenas entre contas brasileiras.

Confira a comparação:

Na prática: para receber dinheiro da Europa, você pode precisar tanto do código SWIFT do seu banco quanto do número IBAN. Para transações dentro do Brasil, o Pix é a solução mais rápida e sem custo.

Quanto custa uma transferência SWIFT no Brasil?

O custo total de uma transferência SWIFT no Brasil é composto por diferentes taxas que, muitas vezes, não são apresentadas de forma unificada ao cliente. Compreender o impacto de cada uma delas é fundamental para calcular o valor real da operação e evitar custos imprevistos:

• Tarifa de envio: tarifa cobrada pela instituição financeira para cobrir os custos operacionais de processamento da remessa. O valor varia de acordo com o canal utilizado, montante da transferência, países envolvidos e método de pagamento: enquanto grandes bancos tradicionais costumam cobrar tarifas elevadas, plataformas digitais e provedores especializados frequentemente oferecem tarifas mais competitivas;

• Spread cambial: diferença entre a taxa de câmbio comercial (a que você vê no Google) e a taxa que o banco aplica. Essa margem representa o lucro do banco na conversão de moeda, variando bastante entre instituições e geralmente não é informada de forma explícita ao cliente;

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): imposto federal cobrado no momento da operação. Desde o Decreto nº 12.499/2025, a alíquota padrão para o envio de remessas internacionais de gastos pessoais e manutenção de residentes é de 3,5%. Para transferências internacionais destinadas especificamente a contas de investimentos no exterior, a alíquota aplicável é de 1,1%.

• Taxas de bancos intermediários: bancos correspondentes que participam da transferência via SWIFT podem deduzir tarifas diretamente do valor em trânsito, reduzindo o que chega ao destinatário final.

Devido à falta de transparência na divulgação prévia do spread e à imprevisibilidade das taxas dos bancos correspondentes, o remetente muitas vezes só descobre o custo real da operação após o fechamento da transação. Por isso, sempre consulte o VET (Valor Efetivo Total) com todos os impostos de uma transferência internacional antes de confirmar sua operação.

Atenção: Como as condições de mercado, as tarifas dos bancos e a própria legislação tributária sofrem alterações frequentes, os valores apresentados neste guia servem como referência e devem ser validados junto à sua instituição financeira no momento do envio.

Taxas SWIFT nos principais bancos brasileiros

Ao realizar transferências internacionais, saber quais são taxas SWIFT nos principais bancos brasileiros é essencial para planejar seus custos. Essas tarifas não são fixas: elas variam significativamente conforme o perfil do cliente, o canal utilizado para a operação e as moedas envolvidas na transação.

Dados consultados em junho de 2026 nos sites oficiais de cada banco. As tarifas podem variar, por isso, confirme sempre com o seu banco antes de realizar a transferência.

IOF, spread cambial e outros custos da transferência SWIFT

Veja, a seguir, como cada um desses componentes pode impactar o valor que chega ao destinatário:

• IOF de 3,5%: em uma remessa de R$ 5.000, o imposto representa R$ 175, descontados diretamente da operação. Por ser determinado por lei, esse valor é cobrado por qualquer banco ou plataforma, sem exceção;

• Spread cambial: se o câmbio comercial do dólar estiver em R$ 5,80 e o banco aplicar uma margem de 3%, o valor efetivo pago passa para R$ 5,97 por dólar. Como a margem incide sobre o total convertido, quanto maior a remessa, maior também é a diferença em reais;

• Tarifas de bancos intermediários: podem ser deduzidas do valor em trânsito sem aviso prévio, o que faz o destinatário receber menos do que o remetente enviou.

Somando esses componentes, o custo total de uma transferência SWIFT pelos bancos tradicionais pode ser elevado. Por isso, peça sempre a simulação completa antes de confirmar a operação.

Quanto tempo leva uma transferência SWIFT?

O prazo típico de uma transferência via SWIFT é de 1 a 5 dias úteis. Esse prazo pode variar dependendo de alguns fatores, como:

• A presença de bancos intermediários na transação adiciona etapas de checagem e processamento, o que pode estender o prazo;

• A diferença de horário entre o Brasil e o país de destino impacta o momento da liquidação. Operações iniciadas próximas ao horário de fechamento bancário comercial (cut-off time) costumam ser processadas apenas no dia útil seguinte;

• Calendário local: feriados nacionais ou regionais, tanto no país de origem quanto no de destino, interrompem a contagem dos dias úteis das compensações bancárias;

• Conversão de moedas exóticas: remessas envolvendo moedas de menor liquidez global tendem a exigir uma cadeia maior de bancos correspondentes, retardando o crédito final.

Dica prática: Para otimizar o tempo de envio, priorize iniciar a operação nas primeiras horas da manhã (horário de Brasília) e certifique-se antecipadamente de que não há feriados ativos nos países que compõem a rota do dinheiro.