O que é pagamento ACH? Entenda o modelo de pagamento, suas taxas e prazos.

O pagamento ACH é bastante utilizado em pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro nos EUA. Uma solução segura e rápida, o modelo ainda é desconhecido por muitas pessoas no Brasil, apesar da sua similaridade com os envios por TED e DOC.

Se você vai fazer uma viagem internacional ou pretende fazer pagamentos nos Estados Unidos, o guia abaixo vai explicar o que é e como funciona um pagamento ACH, prazos de envio e recebimento, taxas cobradas, vantagens e desvantagens do modelo e apresentar alternativas para o envio de valores a outros países, incluindo fornecedores como a Wise ou a Nomad.

Neste artigo você pode conferir:

1. O que é um pagamento ACH?

2. Como fazer uma transferência ACH?

3. Formas alternativas de enviar dinheiro para o exterior

4. Como fazer uma transferência ACH dentro dos EUA?

5. Taxas de uma transferência ACH

6. Quanto tempo leva para processar as transferências ACH?

7. Vantagens e desvantagens dos pagamentos ACH

8. Qual é a diferença entre ACH versus transferência bancária?

O que é um pagamento ACH?

Sigla para Automated Clearing House, o ACH se refere a uma rede de câmaras de compensação americana para transferências de dinheiro. Ela é gerenciada pela NACHA (National Automated House Association), que desenvolve regras, padrões e soluções para o setor financeiro.

Por meio da rede ACH, são gerados depósitos diretos e pagamentos diretos que podem alcançar todas as contas bancárias e cooperativas de crédito dos EUA. Para termos uma ideia da popularidade do método, mais de 29 bilhões de pagamentos, avaliados em torno de USD 73 trilhões, foram feitos pela rede ACH no país somente no ano de 2021.

Tipos de pagamentos ACH: Crédito ACH vs débito ACH

Existem 2 tipos de transferências ACH:

• Depósitos diretos: são as transferências eletrônicas feitas por empresas e entidades do governo a consumidores. Por exemplo, impostos, folhas de pagamento, benefícios governamentais e o pagamento de juros;

• Pagamentos diretos:  são as operações mais comuns no dia a dia dos norte-americanos (pessoas físicas, empresas e organizações). Por exemplo, o pagamento de contas online e o envio de dinheiro a amigos e familiares.

Entre os pagamentos diretos, temos mais dois formatos possíveis:

• ACH crédito ou ACH Push: iniciada pelo pagador, funciona como um cheque com os dados necessários para que a rede ACH transfira o dinheiro à conta do recebedor. Ainda é possível usar o ACH crédito para configurar pagamentos automáticos;

• ACH débito ou ACH Pull: é iniciada pelo destinatário do pagamento, fornecendo uma espécie de permissão para a retirada de recursos de sua conta.

Como fazer uma transferência ACH

Tanto para enviar quanto para receber dinheiro pela ACH, é preciso informar o ACH Routing Number (ou número de roteamento). Esse número é fornecido pelo banco ou provedor para identificar a instituição e a conta.

No caso de transferências internacionais, é possível utilizar a rede para enviar pagamentos de contas norte-americanas para o Brasil.

É importante lembrar, também, que os envios internacionais podem gerar cobranças extras quando feitos por meio de uma conta bancária. Como alternativa mais econômica, já existem provedores que facilitam e barateiam os pagamentos, como a Wise.

Veja como funciona a Wise para fazer envios em dólar para contas norte-americanas:

1. Recolha todas as informações de identificação e bancárias do recebedor;

2. Crie uma conta gratuita na Wise;

3. Ative a sua carteira em dólar;

4. Abra um pedido de transferência (selecione a opção ACH);

5. Informe o valor do envio e o número d roteamento.

Informações necessárias

Para fazer a sua transferência ACH internacional, você vai precisar ter as seguintes informações sobre o recebedor:

• Nome e endereço completos do recebedor;

• Número IBAN (pode ser necessário);

• Número da conta, ACH ou wire routing number (ou ABA);

• Tipo da conta.

Caso surjam dúvidas sobre os códigos, os números de conta têm entre 4 e 17 dígitos, enquanto os ACH Routing Numbers são formados por 9 dígitos. Você poderá enviar até USD 1 milhão por transferência local e até 1,6 milhão de dólares por transferência SWIFT. Ao usar a Wise, o limite de envio é de USD 6 milhões².

Formas alternativas de enviar dinheiro para o exterior

Entre as alternativas ao ACH para remessas ao exterior temos transferências bancárias e contas digitais como as da Wise, Remessa Online e Nomad, que já estão disponíveis no Brasil. Saiba mais sobre as condições desses métodos a seguir.

Com tarifas reduzidas e prazos menores, os provedores são uma boa solução para o envio de dinheiro aos Estados Unidos. Nos exemplos apresentados, a maioria permite transferências ACH em prazos médios, de forma segura e com vantagens específicas:

• Wise: com as melhores tarifas do mercado, a Wise facilita pagamentos em dólar e mais de outras 50 moedas. Em comparação com as demais alternativas, tem mais formas de pagamento ao considerar o boleto e o cartão de crédito;

• Nomad: oferece uma conta sediada nos Estados Unidos em que é possível fazer operações de câmbio, compras e transferências internacionais. Tem envios rápidos e fáceis entre contas Nomad;

• Remessa Online: realiza a conversão e o envio de dinheiro para contas no exterior. No entanto, não oferece cartão de débito e tem a limitação do uso como conta em outros países, apesar das tarifas reduzidas;

• C6 Global: tem a taxa de USD 10 para abertura da conta, disponibilizada apenas para clientes do C6 Brasil. Como vantagem, oferece cartões adicionais mediante o pagamento de taxa.

Como fazer uma transferência ACH dentro dos EUA

Embora o processo de um pagamento ACH dependa da plataforma de cada banco, há alguns passos comuns para os envios nos EUA:

1. Saber o nome, ACH Routing Number, número de conta e tipo de envio (pessoal ou de negócios);

2. Acessar a sua conta bancária norte-americana ou o provedor escolhido por site ou aplicativo;

3. Ao encontrar os tipos de envio permitidos, escolher a opção "ACH";

4. Na plataforma, devem ser preenchidas as informações sobre o recebedor e o valor a ser enviado;

5. Confira os campos preenchidos e confirme a operação.

Informações necessárias

As informações necessárias são as mesmas que as dos envios internacionais:

• Nome completo do beneficiário;

• Endereço do beneficiário;

• ACH Routing Number;

• Número e tipo de conta.

Taxas de uma transferência ACH

A NACHA não define taxas para os pagamentos ACH. Por isso, os preços praticados podem variar a depender do banco ou provedor utilizado. Normalmente, não são cobradas taxas para quem recebe pagamentos, mas os envios são tarifados.

Alguns fornecedores aplicam taxas fixas em torno de USD 0,20 a USD 1,50 por operação. Mas também podem ser cobradas porcentagem sobre o valor da transação, que costuma ser de 0,5% a 1,5%⁸. Os provedores digitais também podem cobrar tarifas extras para o uso da modalidade.

Assim, confira os valores praticados antes de escolher uma empresa para enviar o seu dinheiro. Confira, também, se há algum limite mensal de operações gratuitas oferecidas pelo seu banco ou provedor.

Veja alguns exemplos de tarifas:

Como indica a tabela, as tarifas para os envios internacionais também podem variar conforme o operador da transferência. Na Wise, por exemplo, as tarifas para a ACH variam acompanhando a quantia de dinheiro enviada: no envio de USD 1 mil, o valor cobrado seria de USD 2, enquanto no envio de USD 5 mil a tarifa seria de USD 9,98 (valores do dia 19/01/2023).

Quanto tempo leva para processar as transferências ACH?

Uma desvantagem das transferências ACH é que elas são mais lentas do que as transferências bancárias. Processadas em lotes de horários ao longo do dia, os pagamentos podem levar de 1 até 5 dias úteis a depender do momento em que o pedido é feito. No BB Américas, por exemplo, o processo pode levar de 2 a 5 dias úteis.

Há bancos ou provedores que oferecem o serviço no mesmo dia ou no dia seguinte, independentemente do horário do pedido, mas as tarifas para isso saem mais caras.

Veja os prazos dos fornecedores alternativos apresentados anteriormente:

Vantagens e desvantagens dos pagamentos ACH

Apesar da popularidade e dos benefícios dos pagamentos ACH nos Estados Unidos, o modelo também pode oferecer desvantagens que devem ser consideradas.

Vantagens

• Transferências seguras;

• Popular entre contas norte-americanas;

• Custos reduzidos ou gratuidade, a depender do operador;

• Facilita pagamentos e recebimentos.

Desvantagens

• Prazo de envio de até 5 dias úteis;

• Nem sempre pode ser usado em transferências internacionais;

• Pode haver limites de valor ou quantidade de operações a depender do banco.

Qual é a diferença entre ACH versus transferência bancária?

Outro meio bastante conhecido de enviar dinheiro é o Wire Transfer, transferências eletrônicas de dinheiro entre contas bancárias nos Estados Unidos. No Brasil, quando falamos em Wire Transfer também falamos sobre operações internacionais.

A principal diferença entre os dois modelos é que enquanto no ACH o dinheiro passa por uma rede de câmaras de compensação, que faz o seu envio à conta solicitada, o Wire envia os fundos diretamente para a conta do beneficiário, sem intermediários.

As duas formas de pagamento dispensem o uso de cheques ou o envio de dinheiro em espécie, mas apresentam grandes diferenças em relação a prazos e custos, como mostra a tabela a seguir:

*A Wise e a Nomad não cobram tarifas de quem recebe as transferências.

Os dois tipos de envio de dinheiro são seguros, práticos e amplamente utilizados nos Estados Unidos. Embora as transferências ACH sejam mais demoradas, elas apresentam custos menores, o que torna a espera do processo vantajosa se não houver pressa para enviar ou receber o dinheiro.

Assim, vale a pena avaliar as suas necessidades para escolher entre o ACH e o Wire ou, ainda, entre os provedores digitais. Principalmente no caso de transferências internacionais, os provedores alternativos funcionam como ótimas soluções para a transferência de recursos.

Leia também: Wire transfer: o que é, como funciona e quanto custa.

Conclusão

Se você tinha alguma dúvida sobre o que é pagamento ACH, agora sabe que o modelo de transferência faz o envio de dinheiro usando uma rede de câmaras de compensação americana como intermediária. Assim, leva um prazo maior para ser concluído de, em média, 2 a 5 dias.

Apesar de não ser gratuita, a transferência tem custos reduzidos em comparação com os de outros tipos de envio, como os do Wire. No entanto, já existem alternativas ainda mais econômicas e práticas que os pagamentos ACH, especialmente quando a intenção é fazer transferências internacionais.

Com provedores digitais, como a Wise, a Remessa Online e o Nomad, você pode enviar e receber dinheiro dos Estados Unidos aproveitando toda a praticidade do ambiente digital, além de ter tarifas reduzidas e transparentes.